“把现金留在手里好防个不时之需，俗话说的好，手中有粮，心中不慌。”“贷款是另一种储蓄方式，有更好的投资机会出现时，马上就可以出手，谁也不想买个车占用太多固定资金的。”这是中国千千万万个汽车4S店销售顾问在推销汽车分期业务时的话术，而这两句还只是“九牛一毛”。面对不同的客户，他们有各种不重样的说法给消费者做解释用。

其实，仔细考虑下来，在心理估算一下，便能权衡其中的利弊，销售顾问的有些话术不无道理。分期付款能有效的解决消费者的购买欲望和现实购买能力之间的矛盾，也能优化手头资金的灵活利用率。因此，在汽车这种大宗消费领域，越来越多的消费者选择分期购车。

《2017中国汽车消费趋势调查报告》调查结果显示，现有购车信贷率为35.1%，80后、90后是主要信贷购车消费人群，占比均在四成以上。潜在用户信贷意愿率高达59.7%，直租性融资租赁的使用率为11.3%。

另外，银行传统信贷和汽车金融公司是主要的信贷渠道，占比分别达到34.5%和32.3%，但厂商财务公司和融资租赁公司在低级别城市发挥较大作用。

年轻一代的消费者已逐渐成为中国汽车市场的消费主力，他们更乐于接受分期付款这一不再新鲜的事物，买车对于他们来说更像一件“家常便饭”的小事。但由于汽车厂家金融公司贷款额度低，银行机构贷款审查严格手续复杂等特点，仍然将一批潜力客户拒之门外。

消费者需要一辆车，但是又没办法支付首付的费用，显然这是比较庞大的市场。哪里有需求，哪里就有市场。于是一批零首付或者低首付的融资租赁公司应运而起，他们以操作灵巧、利息低、门槛低、周期长的优点被大量消费者所接受。

但是今年，车市遭遇前所未有的“寒冬”。回顾前三个季度，广义乘用车零售累计销量为1,645万辆，同比下降1.1%，狭义乘用车零售累计销量为1,617万辆，同比下降0.6%。

后河出行执行副总裁沈慧表示，“传统汽车经销模式已经进入瓶颈期，行业急切需要突破和提升。”早在2008年美国遭遇金融危机时，他们的突破点就是融资租赁。目前美国汽车金融市场非常成熟，渗透率已达到80%以上，其中的融租渗透率为46%。

作为大多数融资租赁公司中的一员，后河出行旗下的“秒台车”互联网汽车金融服务交易平台已经进入2.0阶段。它在传统的零首付和低首付的购车方式之上，加入了首付1%；首付5%的有尾款和无尾款；首付10%再分期，先用一年后再选择尾款付清、尾款分期或退车；以及“保证金”方案。

这些贷款方案，可以满足不同消费者的需求，选择的多样性也可以刺激出更多的购买力。后河出行董事长周伟标表示，秒台车的使命是让人们提前实现有车生活，让所有有出行需求的人，解决“有没有”的问题。

理想是丰满的，现实是骨感的。在网上百度一下“以租代购”四个字，除了大范围的广告推荐，剩下的就是“陷阱、套路”等字眼。确实，那市场经济竞争的体制下，不排除各种鱼龙混杂的情况。正是那些平台小、实力不够雄厚或者本身就有问题的融资租赁公司，破坏了市场公平秩序，毁坏了消费者与企业的信任机制。

首先，融资租赁与分期付款相比，前者则是一种租赁行为，尽管承租人消费者实际上承担了由租赁物引起的成本与风险，但从法律上讲，租赁物所有权名义上仍归租赁公司所有，消费者的权益无法得到有效保护。

其次，有些租赁公司一方面打着以租代购的口号吸引消费者签订合同，而另一方面将汽车抵押给银行方便自己做资金周转。因此消费者不仅要承担高额的利息，同时也存在着车辆被第三方没收的风险。

有业内人士表示，从形式上讲，法律是允许融资租赁，但严格地说，以租代购目前还不完全受法律保护，因为它没有法律依据。

秒台车在成立一年多的时间内累计成交量近两万台，目前已经实现了盈利，是行业内少数能够逆市盈利的企业之一。对于后河出行这个成立于2017年的新企业，取得的成绩只是暂时的。如何做到自我规范，塑造良好的品牌形象，引领出行金融行业快速健康发展，才最值得深思。